こんにちは「ブラックでも借りれる達人」管理人の黒田（@black_pro_jp）です。
借金の一本化によって金利や返済総額を下げられる「おまとめローン」は非常に魅力的な商品です。
複数の借入先があるブラックの人にとっては「ブラックでも通るおまとめローン」があるのか気になるところでしょう。
この記事では
- ブラックでも借りれるおまとめローンはある？
- おまとめローンの審査基準
- おまとめローンで借りれない場合はどうすればいい？
ということなどについてまとめています。
クリックできる目次
ブラックでも絶対通るおまとめローン（誰でもOK）はある？
「必ず借りれる」「誰でも通る」おまとめローンはない
金融ブラックに限らず、誰でも必ず借りれるおまとめローン（借り換えローン）はありません。
特におまとめローンは必然的に審査のハードルが高くなります。
おまとめローンは複数ある借入を一本化するもので、1社から高額の借入をすることになるからです。
ローンの一本化による金利の引き下げはメリットとなりますが、審査難易度は上がります。
銀行・大手は必ず審査落ち
ブラック（申し込みブラック）の方は、銀行や大手消費者金融（プロミス、アイフルなど）で、おまとめローンの審査に通るのはまず不可能でしょう。
通常のカードローンですらブラックだと審査落ちなので、よりハードルの高いおまとめローンは必ず審査落ちになるという道理です。
銀行よりも審査が柔軟とされるところに労金がありますが、ブラックの人の審査通過は厳しいのが現状です。
審査の甘い中小ならブラックリストOK？
審査の甘い中小消費者金融と言えども、ブラックリストのおまとめローンはハードルが高いです。
しかし、ブラックの人(申し込みブラック)でも借りれるおまとめローンがあるとすれば、狙い目は中小消費者金融になります。
「小口で多くの人に融資」がメイン
中小消費者金融は、「小口で多くの人に融資」という姿勢の業者が多いです。
大手の消費者金融だとAIによる審査で細かい事情を考慮してもらえずブラックだと自動的に審査落ちしてしまいます。
一方、中小消費者金融は一人ひとり独自の審査を行いますからブラックリストだからといって門前払いしません。
そのため最初の利用限度額も5万円～20万円ほどに設定されるのが一般的です。
特にブラックの人は安定収入だけでなく、職種や勤続年数などの重要な項目が細かく審査されることになります。
おまとめローンと小口融資は正反対の性質
つまり中小消費者金融の融資に対する姿勢は、おまとめローンの高額融資とは基本的に正反対なのです。
そのため、ブラックの方がおまとめローンを利用するのはハードルが高く、「ブラックOK・おまとめローンあり」という数少ない業者を知っておかなければいけません。
他社延滞中は激甘審査でも通らない
いくら審査が激甘な中小消費者金融といっても、現在も他社延滞中など問題が解決していない場合は確実に審査落ちです。
新規で借入を申し込むなら、延滞中の支払いを済ましてからでないといけません。
絶対借りれるところはありませんが、次に紹介する中小消費者金融なら、少しでも審査通過の可能性が高くなると思います。
おすすめのおまとめローン「ユーファイナンス」
ユーファイナンスはスマホで簡単に申し込みができるおまとめ（借り換え）専用のローンです。
申し込みフォームでは、10項目という少なめの項目の入力で申し込みができます。
最高700万円の融資が可能なので、複数の借入・返済を1本化するには十分なローンとなります。
大手業者の審査に落ちた方は、一度試してみてはいかがでしょうか。
ブラックでもおすすめの消費者金融ランキング
ブラックでもおまとめローン（借り換えローン）で借りられる可能性があるのは、中小消費者金融の商品となります。
「ブラックOK・おまとめローンあり」の中小消費者金融4社を以下に紹介します。
| 順位 | 会社 | 特徴 |
|---|---|---|
| 1位 |  ユーファイナンス |
ビッグローンは限度額700万円。10項目の入力で申し込み完了。 詳細を見る▼ |
| 2位 |  アロー |
フリープランと借換ローンあり。最短45分で審査完了。 詳細を見る▼ |
| 3位 |  フクホー |
創業50年以上ある大阪の老舗として有名。来店不要でWeb手続きができる。 詳細を見る▼ |
| 4位 |  中央リテール |
おまとめローン専門の業者。便利なクイック診断あり。 詳細を見る▼ |
2chやネット掲示板などの口コミ、公式サイトを参考に、1社ずつ解説します。
1位.ユーファイナンス(おまとめローン専門)
おまとめローンの専門業者ではユーファイナンスも有名です。
ユーファイナンスは不動産担保ローンもやっているので、不動産を担保として用意できるなら、ブラックの人でも審査通過のチャンスがあります。
限度額が700万円のビッグローン、限度額が3000万円の不動産担保ローンがある、中小のなかでも規模の大きい会社です。
公式サイトには返済シミュレーションのページもあるので、返済プランを立てる際に役立ちます。
2位.アロー
ブラックでも借りれたという口コミ多数
ブラックでも借入できたという口コミが特に多いアローでは、「貸金業法に基づく借換ローン」という商品で200万円までの借り入れが可能となっています。
誰でも通るわけではありませんが、金額としても十分で、頼りになる存在ですね。
審査の時にはブラックになってしまった経緯や、現在の返済能力をアピールするなど信用を勝ち取ることが重要になります。
アローの金利
しかし、アローは金利が15.00％～19.94％で、最低でも15.00％というのが少し厳しいところです。
おまとめローンで本当に返済が楽になるのか、審査通過後に提示される金利できちんと計算しましょう。
3位.フクホー
大阪で有名な中小消費者金融のフクホーにも「貸金業法に基づく借換ローン」という商品が用意されています。
創業40年以上の実績ある会社
フクホーは創業40年以上の実績のあるところなので、悪徳でないことはもちろんのこと、利用者にとっても信頼できる会社です。
200万円までの借り入れが可能で、最低金利が7.30％ととても低く、おまとめでの金利引き下げ効果が期待できます。
誰でも通るわけではない
過去に延滞や債務整理をした経験のあるブラックの方でも借りれるフクホーですが、無職の人はもちろんのこと、自営業の方も申し込みをすることができません。
一般のサラリーマンの方にとっては審査が甘めの会社といってもいいでしょう。
4位.中央リテール（おまとめローン専門）
最大融資限度額500万円・金利10.95％～13.00％とおまとめローンの条件として文句の付けようがありません。
しかも中央リテールは「おまとめローン専門」の消費者金融です。
当然、他社借り入れ件数が多い方の申し込みを前提としているので、借り入れ件数の多さで門前払いをされてしまう可能性はかなり低いでしょう。
おまとめローン審査に通らない場合（ダメなとき）
ブラックの場合、今回紹介した中小消費者金融でも残念ながらおまとめローン（借り換えローン）審査に落ちてしまう可能性は高いです。
そこで、どうしてもお金が必要という場合、ハードルが高いおまとめローンを避けて、通常のフリーローンに申し込むことを考えてみましょう。
フリーローンで返済の実績を積み重さねれば利用限度額が上がり、おまとめローンの代わりに使うことが期待できます。
以下に紹介する消費者金融は、ブラックの人でも審査通過の可能性があると評判の中小消費者金融です。
1社ずつ見ていきましょう。
1.セントラル
債務整理をしてブラックである方でも、「現在の」返済能力が十分だと見なされれば審査に通ることができます。
フリーローンでありながら融資限度額が300万円と非常に大きくなっています。
延滞などなく、返済をしっかり積み重ねていけば、利用限度額の増額によって、おまとめローンの代わりになる大きな金額を借り入れできる期待が持てます。
会員サイトから簡単に増額申請できるという大手顔負けのシステムからも、「信用が積み重なれば積極的に増額している」姿勢が分かります。
2.ライオンズリース
初回の利用限度額が5万～10万円になることが多いのが特徴ですが、他社借り入れ件数に対しては4件・5件の方でも審査に通過しています。
おまとめローンを考えている方は当然ながら他社借り入れ件数が多いので、このようなスタンスは非常にありがたいですよね。
「生活が厳しいから少額の借り入れでもお願いしたい」というブラックの方にはおすすめです。
3.エイワ
利用限度額は50万円までと決して高くありませんが、これは
- ブラックの方でも無理のない返済ができるように
- 小口で多くの方に融資したい
という姿勢の現れでしょう。
その証拠に「他社で断られたのですが、借りられますか？」という質問に対して、エイワは「現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します」と答えています。
また、エイワでは必ず店舗（全国に23店舗）での聞き取り審査をする「対面与信」があります。
「面倒だな」「緊張する」と思ってしまいますが、これはブラックの方にとって、現在の返済能力をアピールできるチャンスでもあります。
絶対に借りたい「おまとめローン」のメリット
最後におまとめローンのメリットである「返済の負担が軽くなること」と「総量規制対象外」について、解説します。
返済の負担が軽くなる
おまとめローンは複数社から借りているローンを、1社からの高額融資で完済をして、残った1社のローンを返していくものです。
1社から高額のお金を低金利で借りることで、複数あった返済の負担を軽くすることができます。
金利が下がる可能性があるだけでなく、返済先が一つになることで心理的なことや手間の部分で楽になります。
返済期限や毎月の返済額によっては、おまとめローンの効果が薄れることもあるので、プランの組み方はよく考えましょう。
総量規制に関係なく相談できる
おまとめローンは総量規制の対象外となります。
総量規制は借り主の借り過ぎを防止するためのぜったいのルールですが、おまとめローンの目的は「借り主の借金を減らすこと」です。
おまとめローンの利用自体が「借主が一方的に有利になる契約」となり、総量規制の目的を果たすことにもなるため、総量規制の対象外となるのです。
総量規制には
- 貸金業業界そのものが縮小してしまう。
- 違法金融の横行につながる。
など批判的な意見もありますが、おまとめローンのように返済専用という目的によって対象外になっているのは評価できるところです。
参照：消費者信用市場における総量規制の影響 （PDF内）｜東京情報大学学術リポジトリ
2社100万円の返済を一本化する例
例えば、年収300万円の人が、A社から50万円・B社からも50万円借り入れているとします。
すでに年収の3分の1である100万円を借り入れているので、総量規制によって絶対に消費者金融からは新たな借り入れはできません。
しかし「おまとめローン」の場合は
- C社からおまとめローンとして新たに100万円を借り入れる。
- 借りた100万円でA社・B社の返済を済ます。
- C社への返済だけをしていく。
という方法が認められています。
このように他社の借り入れ分を融資することから、おまとめローンは必然的に高額の借り入れとなります。
まとめ
今回はブラックでもおまとめローン審査に通るのかを中心に解説しました。
中小消費者金融ならば審査通過の可能性はある・しかしフリーローンに比べて厳しい、ということが分かっていただけたかと思います。
審査落ちをなるべく避けるために、今回紹介した4社(ユーファイナンス、アロー、フクホー、中央リテール）への申し込みをまず検討してみてはいかがでしょうか？
