こんにちは「ブラックでも借りれる達人」管理人の黒田（@black_pro_jp）です。
債務整理・任意整理中でもお金を借りられる方法はあります。
債務整理や任意整理中だとスーパーブラックとも呼ばれ、一般的には融資を受けるのは難しいとされています。
この記事では、債務整理中・任意整理後でもお金を借りる方法（極甘審査ファイナンス）を紹介していきます。
スーパーブラックでも借りられる可能性のある極甘審査ファイナンスや神金融はあるのかまとめました。
債務整理をすると、どのように借入審査へ影響するのかについても詳しく解説します。
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任意整理（返済型）なら借りれる可能性あり
債務整理には、任意整理・個人再生・特定調停・自己破産の4種類があります。
ここの解説では分かりやすく、次の2つに分けます。
- 任意整理・個人再生・特定調停（返済型）
- 自己破産
任意整理・個人再生・特定調停の3つは返済型の債務整理で、借金を減額した上で返済をしていく方法です。
これら3つの債務整理ならば、新規でお金を借りられる可能性があります。
ただし留意点として、返済型の債務整理は「過去に借りた金融機関に返済額を減らしてもらう」という迷惑をかけた上で返済するということがあります。
A社の債務整理中にB社から新たに借りると？
A社の債務整理中にB社から新たに借りた場合に起こることを解説します。
1.A社で債務整理
例えばA社からの借入金50万円を、個人再生で返済額を10万円にしてもらうとします。
するとA社に40万円の損を与えた上で返済することになります。
2.B社から新たな借り入れ
そこでA社への返済中に、B社から50万円の借入をしたら、A社は損をすることになります。
A社とB社は同額の50万円を融資したのに、A社には10万円しか返済されず、B社には50万円が返済されることになるからです。
3.A社だけが損をする（ばれると大変）
A社とB社へ同時に返済しているにも関わらず、A社だけが損を受けることになり、B社との差が生まれます。
つまり、債務整理に応じるという誠意を見せてくれたA社の方が損をするという不公平が生まれるのです。
そこで、B社からの借り入れが発覚した時点で、A社から債務整理を解消されてしまう可能性が非常に高くなります。
債務整理中の借入は慎重に
債務整理中に新たな借入をすると、費用をかけて行った債務整理が振り出しに戻る可能性があります。
そのような事態にならないように、債務整理中（任意整理中）の新たな借り入れには慎重になるべきです。
具体的には裁判の判決内容（任意整理では金融機関との契約内容）をよく確認し、債務整理中の借り入れが認められている場合にのみ、新たな申し込みを検討すると良いでしょう。
債務整理中でも借りられた人の口コミ
債務整理中でも中小消費者金融で借りられた人の口コミでは、手続きから2~3年経った後に借りれたというものが多いです。
審査基準は業者によって異なり、債務整理をしてから期間が経てば、収入や生活も落ち着いてきて、返済も可能になると判断していることが考えられます。
よって債務整理をした直後は、まだ返済能力が疑わしいと判断され、審査落ちとなる可能性が高いです。
債務整理をすると5~10年は信用情報がブラックになるので、信用情報が回復するまでの期間はこちらの記事で詳しく解説しています。
自己破産直後にお金を借りるのは絶対NG
自己破産の直後は絶対にお金を借りるべきではありません。
自己破産＝今までの借り入れをすべて免除してもらい、社会復帰を許してもらう申請を裁判所に出して結果を待っている間ということです。
自己破産を申請する意味がなくなる
返済の免除の申請中にまた新規の借り入れをするのでは、何のために自己破産の申請をするのかが分からなくなります。
もしお金を借りようとしているのがバレると、裁判所による自己破産の免責許可が下りず、弁護士、司法書士との契約が破棄され、着手金が無駄になるだけです。
自己破産が認められなくなる
新規の借り入れが発覚すると、自己破産が認められなくなります。
よって返済が免除されず、また多額の借り入れを背負う状態に戻ってしまう可能性が高いのです。
あえてこの大きなリスクを背負ってまで融資してくれる金融機関はまず見つからないでしょう。
新たな借入は不誠実な行為
新たな借り入れは違法行為ではありませんが、不誠実な行為として肝心の免責が受けられなくなる可能性が高いです。
借入できる金融機関が万一見つかったとしても、新たな借り入れは絶対に止めておくべきです。
自己破産の記録は最大10年で信用情報から削除され、ブラックの状態から抜け出せるので、その後は借入をしても問題ないでしょう。
自己破産後は借入の審査に通るのが難しくなるだけでなく、価値のある資産・財産を処分することになります。
債務整理・任意整理中でも借りられる極甘審査ファイナンス8社
債務整理中（後）にどうしてもお金が必要なときは、中小消費者金融（街金）であればお金を借りられる可能性があります。
そこで債務整理者にもおすすめで、審査が極甘の8社を紹介するので、あなたの必要に応じて検討してみて下さい。
| 順位 | 会社名 | 特徴 |
|---|---|---|
| 1位 |  セントラル |
・自動契約機あり（土日OK） ・コンビニATMも使える。 ・お借入3問診断 ▼詳細を見る |
| 2位 |  いつも |
・独自の審査基準でブラックでも借りれる。 ・最大60日間の無利息期間。 ・最短45分のスピード融資。 ▼詳細を見る |
| 3位 |  アロー |
・無担保かつスピーディーなフリープラン ・借り換えローン ・便利な返済シミュレーション ▼詳細を見る |
| 4位 |  フクホー |
・創業40年以上の老舗 ・利用者の口コミ多数 ・大阪で有名な金融会社 ▼詳細を見る |
| 5位 |  アルコシステム |
1983年創業の老舗。 最短即日の振込キャッシング。 ▼詳細を見る |
| 6位 |  スペース |
・独自の審査基準 ・時間をかける慎重な審査 ▼詳細を見る |
| 7位 |  サクッとちょいカリ |
・即日振込50万円まで。 ・初回限定30日間無利息キャンペーン。 ・来店不要で郵送物なし。 ▼詳細を見る |
それぞれの業者について、特徴を解説していきます。
1位.セントラル
セントラルは中小消費者金融の中でも比較的大きな会社で、無人の自動契約機でも借入ができます。
中小消費者金融でありながら、大手業者に近いスペックも持ち合わせていて、かつ審査は甘めになっています。
自動契約機であれば土日でも契約できることや、セブン銀行ATMが使えるのも他の中小業者と比べると、メリットとなるでしょう。
初回契約であれば最大30日の無利息期間があるのも、見逃せません。
2位.いつも
「いつも」は申し込みから最短45分で借入ができる中小消費者金融です。
中小消費者金融で審査にかかる時間を公開している業者は少ないので、その点でも「いつも」は信頼性の高い業者と言えます。
初めて利用する方は最大60日間、金利0円で借りられるので、短期で返済をすれば、利息を支払わずにお金を借りることができます。
申し込みの際に勤務先や自宅への電話連絡がないので、周りの人にバレずに借入ができます。
3位.アロー
アローは債務整理者の申し込みに対して寛容だという口コミが多数あり、審査通過の可能性が大いにあります。
二次審査で細かな聞き取りをする
アローの審査は、一次審査（申告内容＋信用情報機関への照会での審査）と二次審査（生活状況の詳しい聞き取り）があります。
二次審査での聞き取りがアロー審査の焦点です。
ここで生活状況を細かに聞き取りすることで、現在の収支バランス（＝返済能力）を判断されます。
無理のない返済ができる生活をしていれば審査通過の可能性は大いにあるので、債務整理中（後）の方にオススメの中堅消費者金融です。
スピード審査が売り
「審査時間最短45分」
とスピード審査も売りとなっており、急ぎでお金が必要な場合には特に便利でしょう。
また中堅消費者金融ではめずらしく、「初回申し込みで利用限度額が20万円だった」というように大手消費者金融カードローンにも劣らない利用限度額を設定してもらえるという口コミが目立ちます。
まとまったお金を必要としている場合にもありがたいですね。
4位.フクホー
フクホーも債務整理者の申し込みに対して柔軟な審査をしてくれるという口コミが多数の中堅消費者金融です。
「現在の返済能力」をチェックされる
アロー同様に審査の焦点は「生活状況の詳しい聞き取り」で、現在の返済能力できちんと毎月の返済が行えると認められれば、審査通過は難しくありません。
また、利用限度額が「99,000円」と小口だったという口コミが多いのが特徴です。
小口で多くの人に融資しようという「浅く広く」の姿勢だということが分かります。
小口融資で確実に借りたい人におすすめ
融資が小口になる分、審査の難易度は当然下がるので、「大きな金額は必要ないけれども確実に借りたい」という方に最もオススメです。
ちなみに利息制限法により「10万円未満は年利20％まで・10万円以上は年利18％まで」となっています。
そのため99,000円の融資では最大限の金利となる点がデメリットです。
しかし「10万円を借り入れした場合の年利2％＝2000円」で毎月の返済額では数百円の差なので、気にするほどではないでしょう。
5位.アルコシステム
アルコシステムは1983年創業の、信頼と実績のある中小消費者金融です。
最短で即日の振込キャッシングが可能なため、現金が急に必要になった方におすすめです。
保証人・担保が不要なので、手続きが簡単で手間を省けます。
24時間いつでもWEBで申し込みができ、自宅から手続きできる利便性もあります。
限度額は50万円なので、当面の生活費を賄いたい方にとって頼れる業者と言えるでしょう。
6位.スペース
「年収」「勤務先」といったオーソドックスな項目に加えて、
- 自動車保有の有無（＋ローンの有無）
- 他社借り入れ先・借り入れ残額・毎月返済額
- 債務整理の有無
といった細かな項目までを申し込み時点で申告するのがスペースの特徴です。
審査項目に「債務整理の有無」がある
「債務整理の有無」という項目があること自体が、債務整理中（後）の方でも審査通過の可能性があることを示しています。
これに加えて電話（対面）でもさらに詳しい聞き取りが行われ、現在の返済能力を厳しく審査されます。
「聞き取りのあまりの細かさに対して不快になった」という口コミもあるほどです。
しかし、細かな聞き取りをしてもらえるということは、現在の返済能力をきちんと評価してもらえるという証。
嘘なく誠実に対応することで審査通過の可能性は十分にあるといえます。
融資までには時間を必要とする
アローのスピード審査とは対照的に「申し込みから借り入れまでは2～3週間かかる」というのもスペースの特徴です。
これは一見デメリットだけのように思われますが、審査に時間がかかるということはそれだけ返済能力について詳しく見てもらえるということです。
現在の生活状況をしっかり見てもらい、返済能力をアピールできるチャンスと考えるべきでしょう。
7位.サクッとちょいカリ
サクッとちょいカリは少額融資に強い貸金業者です。
初回融資は5万円まで可能で、最短10分のスピード審査を行っています。
初めてのお申し込みの方には、初回契約日の翌日から30日間の利息無料キャンペーンを実施しています。
利息無料キャンペーンの期日より早めの返済ができれば、、利息なしでの借り入れが可能です。
公式サイトでは3項目の入力で、簡単な借入診断ができるので、利用してみてはいかがでしょうか。
債務整理後の方が借入のときに有利？
債務整理後の方が借りやすい
債務整理後の方が審査に通りやすく、お金が借りやすいです。
債務整理中に新たに借入をすると、状況によっては債務整理が取り消されるというリスクがあります。
しかし、債務整理後の借り入れには、「債務整理が取り消される」というリスクがありません。
中小消費者金融なら可能性あり
債務整理後に借り入れできる可能性があるのは「中小消費者金融」になります。
中小消費者金融は、銀行カードローンや大手消費者金融に比べ宣伝力が劣るため、多くの人の申し込みが殺到することもありません。
そして大手では借入できなかった人にも融資対象を広げているところが多いので、債務整理という「過去」の履歴にこだわらず「現在」を重視した審査を受けられるからです。
ポイントは「現在の返済能力」
中小消費者金融の審査通過のポイントになるのは「現在の返済能力」です。
債務整理をした結果、現在は収入と支出のバランスに無理のない生活をしており、毎回きちんと返済できるということを示すことが重要です。
また、債務整理をしたということは、負債がクリアになっているため、返済能力が高まったともいえます。
そこで「現在」をしっかり評価してもらえる中小消費者金融では、多重債務者に比べて審査に通る可能性が逆に高くなる場合もあります。
銀行カードローンや大手消費者金融からは借りれない
銀行カードローンや大手消費者金融の審査基準は、中小消費者金融のものに比べ厳しく、借り入れするのはほぼ不可能と考えるべきでしょう。
銀行や大手金融機関は宣伝力があり、世間に広く知られている存在です。
そのため、お金の工面を考える多くの人が申し込むために、金融機関側は利用者を厳しく選ぶことができます。
また多くの申し込み者を審査するために、債務整理の履歴がある人は機械的に最初から審査対象外とされてしまうところがほとんどです。
「債務整理中」「債務整理後」とはどのような状態？
「債務整理中」になる期間
「債務整理中」とは次の「開始」~「終了」までの間の期間を指します。
| 開始 | 終了 | |
| 自己破産 | 弁護士などへの委任 | 裁判所による免責決定 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 弁護士などへの委任 | 完済（3年） |
| 個人再生 | 弁護士などへの委任 | 完済（3年～5年） |
| 特定調停 | 裁判所への申立て | 完済（3年～5年） |
（表1）
「債務整理後」の状態
「債務整理後」とは、債務整理をしたという情報が信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用センター）に登録され、金融機関が照会できる状態にある期間を指します。
| 信用情報機関登録期間 | |
| 自己破産 | 5年（CIC、JICC）・10年（全国銀行個人信用センター） |
|---|---|
| 任意整理 | 5年（JICC） |
| 個人再生 | 5年（JICC）・10年（全国銀行個人信用センター） |
| 特定調停 | 5年（CIC、JICC、全国銀行個人信用センター） |
（表2）
債務整理の種類によって、掲載される信用情報機関・掲載期間が異なること、またこの期間は「完済後」（自己破産は免責許可後）であることに注意です。
例えば、任意整理を利用して3年で完済した場合、信用情報機関（JICC）には3年＋5年＝8年間情報が登録されるということです。
債務整理とは？分かりやすく解説
債務整理とは主に以下の4つの手続きを指します。
- 自己破産
- 任意整理
- 個人再生
- 特定調停
それぞれの項目について見てみましょう。
1.自己破産
裁判所から借り入れの返済義務を全額免除してもらうことです。
借金の状況を総合的に判断
借り入れの理由・借入総額・返済不能の理由・収入・職業などを総合的に判断して免除されるかどうかが決まります。
評価額20万円以上・現金99万円以上の財産は返済のために手放さなければならず、住宅や自動車など高価なものは持つことができません。
生活を立て直すことができる
返済の免除が認められれば、その後の収入は全て生活費に充てることができるので生活の立て直しができます。
多額の借入がありどうしても返済できない場合に、「人生の再スタート」をすることができる手段だといえます。
なお、弁護士・司法書士などに依頼した場合、「着手金20万円ほど」＋「免責後の成功報酬20万円ほど」の費用がかかります。
⇒ 自己破産にかかる費用や払えない場合の対処法を解説【債務整理ナビ】
2.任意整理
裁判所を通さず、金融機関との直接交渉で利息や毎月の支払い額の減額をすることで、3～5年での完済を目指して返済していく方法です。
金利を引き下げて再計算
いわゆる、※グレーゾーン金利で借り入れたものに対して、取引開始時にさかのぼって利息制限法の上限金利（15～20％）に金利を引き下げて再計算（引き直し計算）をしま
す。
そして借り入れ額を減額した上で、原則として金利カットを行い、元本のみを返済していきます。
あくまで金利分のカットなので、多額の返済に困っている場合などには効果は薄いといえます。
依頼した場合の費用
なお、弁護士・司法書士などに依頼した場合、1つの金融機関あたり着手金として「4万～5万ほど」＋「成功報酬として減額された債務金額の10％ほど」の費用がかかります。
2006年の貸金業法改正により、出資法の上限金利＝利息制限法の上限金利（年利15％～20％）とされました。
そのことにより、それまでの出資法に基づく高い金利で借りていた分のお金を返還請求できることになりました。
3.個人再生
自己破産と任意整理の中間に当たる方法です。
裁判所に「再生計画」を提出し、借入額を大幅に減らしてもらい、「100万」または「借金総額の5分の1」のどちらか多い方を原則3年で完済していきます。
借金の全額が免除されるわけではない
自己破産のように借り入れの全額が免除されるわけではありませんが、住宅などの財産の保有が認められ、返済額も大幅に減ります。
したがって「返済はできるが、現在の返済額では厳しい」という場合に効果を発揮する方法です。
返済能力を示すこと
「再生計画」では、「借入額を減らしてもらえれば今後しっかり返済していける」ことを示さなければなりません。
収入が不安定である場合・無職である場合などは申請が却下されてしまいます。
なお、弁護士・司法書士などに依頼した場合、「着手金30万円」＋「成功報酬として減額された金額の10％～20％ほど」の費用がかかります。
4.特定調停
裁判所の仲裁で金融機関から金利・返済額の引き下げをしてもらうことで、3年～5年での完済を目指して返済していく方法です。
専門家に依頼しない
任意整理と方法・効果は同じですが、弁護士・司法書士といった専門家に依頼せず、自分で裁判手続きをする点が特徴です。
任意整理とは違い専門家の力を借りないので、金銭的に負担が少ない分、手間・時間を大きく必要とします。
交渉に時間がかかる
また、債権者（借入をした金融機関）ごとに交渉しなければならない上に、土日祝日は裁判所が閉廷されています。
そのため仕事を休んで調停に向かうという生活が数ヶ月に渡るのが一般的です。
なお、専門家に依頼しないので、費用は1金融機関あたり920円（印紙代＋切手代）と費用を安価に抑えられます。
まとめ
今回は、債務整理と借り入れについて詳しく紹介しました。
ポイントは「どの債務整理をしたか」と「債務整理中か債務整理後か」ということです。
これらの状況によっては中小消費者金融であれば借り入れできる可能性が十分にあると分かっていただけたかと思います。
債務整理をすると借り入れに不利にはなるものの、決して不可能ではありません。
まずはこの記事で自分の債務整理の状況をきちんと把握し、どうしても借り入れが必要なときには紹介した3つの消費者金融への申し込みを検討してみることをオススメします。
