こんにちは「ブラックでも借りれる達人」管理人の黒田（@black_pro_jp）です。
自己破産するともう二度とお金を借りることはできないと困っている方も多いでしょう。
ですが過去に自己破産をしたあなたでも、お金を借りることは出来ます。
このページでは、自己破産でも借りれる金融会社（カードローン・キャッシング）をお探しの方へ、
- 自己破産した人に中小消費者金融がおすすめな理由
- 自己破産でも借りれた人の口コミ
- 即日融資は可能か？
- 審査に通るポイント
について解説します。
また、自己破産者への支援や、破産者の方にもおすすめの後払い現金化サービスも紹介しますので、参考にしてください。
クリックできる目次
自己破産でも借りれる方法＝中小消費者金融
過去に自己破産したけどお金を借りたいのであれば、中小消費者金融を選びましょう。
自己破産すると大手消費者金融や銀行カードローンの審査には通りにくくなり、借りれる銀行は少なくなります。
中小消費者金融は銀行や大手業者に比べ、審査基準がゆるいため、自己破産をしてしまった方でも借入のチャンスがあるのです。
たとえあなたが過去に自己破産をしていたとしても、中小消費者金融はあなたの現状を見て審査をしてくれます。
現在の安定収入と月々の返済が見込めるなら、借入の審査に通る可能性があるということです。
安定収入があることの確認として、勤務先情報の申告と、勤務先への電話による在籍確認が行われます。
大手で審査落ちの人も融資対象
中小消費者金融の審査は大手のような機械審査とは違い、申込者を一人ひとりを担当者が詳細に審査します。
中小消費者金融は、大手の機械審査が取りこぼした見込み客を審査に通すことで利益を得ているからです。
資金力などの理由から、中小消費者金融はプロミスやアコムのような大手と顧客を取り合っても勝ち目がありません。
即日融資は難しい
自己破産でも借りれる中小消費者金融とはいっても、即日融資は難しいと考えられます。
いくら審査に通りやすくても破産経験者の審査となると、どうしても慎重にならざるを得ないからです。
ただ自己破産をしたときのやむを得ない事情や、現在の安定した収支状況をアピールすれば、1～30万円程度の少額融資が狙えるかもしれません。
ポイントは自己破産からの時間経過
自己破産をした人が中小消費者金融の審査に通るポイントは、免責からある程度の時間の経過があることです。
自己破産直後（スーパーブラック）は借り入れできない
さすがの中小消費者金融でも自己破産後すぐ（スーパーブラック）に借り入れするのは難しいでしょう。
どれぐらい経過すればよいという明確な基準はありませんが、自己破産から1年未満での融資は厳しいと考えられます。
返済能力が無くなったから自己破産したわけなので、その直後は返済能力が見込めないと判断するのが普通です。
自己破産後10年で信用情報が回復
自己破産をしてしまうと、その履歴が5~10年間に渡り、信用情報に記載され、ブラック状態となります。
この3つはそれぞれ情報共有をしており、例えばJICCにしか加盟していない消費者金融でも、全銀協経由で5年以上前の自己破産の事実を把握できます。
しかし中小消費者金融は、現在の生活や収支状況に応じて、自己破産から2~3年ほどで借りられる場合があります。
自己破産でも借りられる所の口コミ
中小消費者金融各社の口コミでは、自己破産から約1年後に融資してもらえたという体験談はありますが、数カ月後という話は見つかりません。
自己破産後に再出発して、その後何年か経過して安定収入を稼いでいるなら、その現状を見て融資してもらえる可能性があります。
特に「自己破産から何年経てばOK」という明確な基準があるわけではありません。
業者によって判断基準が異なりますし、あなたの収支状況によって審査結果が変わります。
総量規制と在籍確認に要注意
破産経験者にもチャンスのある中小消費者金融とはいっても
- 総量規制オーバーまたはギリギリ
- 勤務先の在籍確認が取れない
という場合は、審査落ちとなります。
中小消費者金融での借入は総量規制の対象になることを忘れてはいけません。
また破産経験者の審査はやや厳しめになることが予想されるので、勤務先への電話による在籍確認は必須となるでしょう。
破産者には後払い現金化の方法もおすすめ
自己破産でどこからもお金が借りれない人には、後払い商品を現金化する方法もおすすめです。
後払い商品の現金化は生活費が足りなくなった時や、少額の現金が必要となった時に適したサービスです。
即日で現金を作れる優良業者には、後払い商品の購入から買取業者までの手配をしてくれるところや、商品の口コミ投稿で報酬がもらえるところがあります。
破産者であっても収入があれば問題なく利用できますが、詳細については以下の記事でご確認ください。
⇒ 破産者にもおすすめの後払い現金化方法はこちらで詳しく解説
破産者でも借りられる金融会社6つ
自己破産後でも審査可能なおすすめの消費者金融を厳選して6つご紹介します。
以下の中小消費者金融は重度のブラックでも審査対象となり、口コミの評判もよい業者です。
| 順位 | 会社名 | 特徴 |
|---|---|---|
| 1 |  セントラル |
最短即日融資。セブン銀行ATMが使えて、自動契約機での即日融資も可能。 ▼詳細を見る |
| 2 |  アロー |
最短45分審査で即日融資可能。ネット申し込みで全国対応。 ▼詳細を見る |
| 3 |  フクホー |
最短即日融資。創業50年の老舗業者で口コミ多数。 ▼詳細を見る |
| 4 |  フタバ |
最短即日融資で初回30日無利息。レディースキャッシングあり。 ▼詳細を見る |
| 5 |  ライフティ |
初回35日間無利息でセブン銀行ATMも使える。 ▼詳細を見る |
ほとんどが小規模の街金業者ですが、ネット申し込みと銀行振込でお金を借りることができるので、店舗に来店する必要はありません。
最近の中小消費者金融は、スピード審査や振込融資、レディースキャッシングなどサービスを充実させています。
セントラル
セントラルは愛媛県に本店がある中小消費者金融で、東京や神奈川、岡山などにも店舗を展開している比較的大きな会社です。
審査合格後すぐに振込キャッシングが利用でき、午後2時までの受付で最短即日融資が可能です。
店舗数は約20店舗で、自動契約機もあります。
セントラルの口コミでも、自己破産後の融資の事例が複数あり、なかには自己破産からまだ1年だったけど借りれたという体験談もありました。
自動契約機で即日融資が可能
渋谷や銀座、横浜など首都圏と、本店がある四国には自動契約機が設置された店舗があります。
自動契約機にはその場で審査をした後に、借入までできてしまうメリットがあります。
中小消費者金融ながら大手並みの利便性をもつセントラルは、その点でも信頼性の高い会社です。
自動契約機ならセントラルの営業時間内に間に合わなくても、即日融資・増額が可能です。
セブン銀行ATMでも使えるCカード
「Cカード」を発行することで、提携先のセブン銀行ATMで借入と返済もできます。
あなたの自宅の近所にセントラルの店舗があれば、大手消費者金融に匹敵する利便性となります。
アロー
アローは愛知県の街金業者で、中小消費者金融の中では審査スピードが速いのが特徴です。
口コミでも債務整理後や自己破産後に借りられたという体験談が多いです。
自己破産から2年経過時点で借りたという体験談が複数あります。
申込み方法はネットかFAX
アローの申し込み方法はネットまたはFAXのみで、電話や来店での申し込みを受け付けていません。
問い合わせ用のダイヤルはありますが、052の番号で通話料がかかります。
不明点を相談しながら申し込みしたいときには不便に感じられるかもしれません。
最短45分のスピード審査
アローのメリットは、ネットから申し込んで最短45分のスピード審査をしてくれるところです。
公式ホームページに45分という具体的な数字が明記されていますので、急いでいる人にとっては安心感があります。
自己破産経験者は45分より長くかかる可能性もありますが、一般的な中小消費者金融より審査スピードは速いです。
フクホー
フクホーは大阪に本店がある街金業者で、スピード審査と即日融資が特徴です。
創業から50年と歴史の長い会社なので、安心して利用できます。
ブラックの口コミ体験談
口コミでは、ブラックが申し込んだ場合は9万9千円で可決されたという体験談が多いです。
借り入れ10万円未満のときは年20％の金利が適用されるからですが、逆に考えれば借入希望額を10万円未満にすれば審査のハードルが下がると思われます。
自己破産後なら必要最小限の借り入れ希望で申し込みしましょう。
フクホーは振込融資
フクホーは「証書貸付」の融資しかないため、借り入れする全額が一度に振り込まれます。
限度額の範囲で自由に繰り返し借りるという使い方ができないということです。
たとえば、借り入れ希望30万円で審査に合格すると、一度に30万円が振込まれて、後は返済するのみとなります。
リボルビング方式に慣れていると不便に感じるかもしれません。
フタバ
フタバはブラックOKで、30日間無利息サービスもある中小消費者金融で、即日融資で借りれたという口コミがあります。
また、女性専用のレディースフタバの口コミでも、ブラックでも融資してもらえたという体験談があります。
通常のフタバとレディースフタバ、いずれのサービスも自己破産後でも審査対象となります。
融資金額は最大50万
フタバは融資金額が最大50万と、消費者金融の中では少なめです。
自己破産歴があると少額融資となることが多いですが、増額審査で限度額を増やしていきたいと考えているなら、最大限度額が高い会社の方がよいかもしれません。
契約書類の提出前に銀行振込
フタバのメリットは、審査合格後の契約書類の提出前に銀行振込でキャッシングできるところです。
自己破産後でも即日融資で借りられる数少ない業者です。
ライフティ
ライフティはブラックでも審査可能な業者ですが、規模が比較的大きく、大手と中小消費者金融の中間のような会社です。
ライフティの口コミでは、1万円だけ融資してもらえたという体験談が多数あるのが特徴的です。
かなり細かく審査をして、少しでも返済能力が認められれば、少額の融資はしてもらえる可能性があります。
自己破産からあまり時間がたっていないなら、ライフティで1万円の融資を狙い、返済実績を作ってから限度額増額を狙うのがおすすめです。
即日融資ができない
ライフティのデメリットは即日融資ができないところです。
自動契約機はなく、契約書類が郵送で届くのを待ってからの融資となります。
借り入れを急いでいて、今日か明日には借りたいという状況なら、別の会社を選びましょう。
セブン銀行ATMが使える
ライフティのメリットは、キャッシングカードが発行され、全国のセブン銀行ATMが利用できるところです。
初回契約時に35日間の無利息期間がつくのもよいところです。
自己破産でも借りれる銀行カードローンはない
破産者でも通る銀行カードローンというのはありません。
プロミスやアコムのような大手消費者金融では、自己破産の記録があると門前払いで即座に審査落ちとなります。
また、プロミスやアコムなどの大手消費者金融が審査を担当する銀行カードローン（銀行融資）は、さらに審査が厳しいため、当然審査落ちとなります。
2016年以降から2年連続で自己破産の申立件数が増加していることを受け、銀行は自主的に過剰与信の規制を始めましたし、立法による規制をしようとする動きもあります。
よって自己破産をした方の借入は今後ますます厳しくなっていくことが考えられます。
参照：銀行カードローンと利息制限の立法的課題（PDF内）｜聖学院大学論叢
機械審査で自動的に審査落ち
大手消費者金融はネットから申し込みをした直後に、自動的に機械審査にかけられます。
その際に信用情報の審査をコンピューターが自動的に行っているため、自己破産の記録があると、審査担当者のところに行く前の段階で機械的に審査落ちとなります。
審査のスタートラインにすら立つことができないというわけです。
ブラックが大手に申し込んだ口コミ
口コミでは、ブラックの人が大手に申し込みをした数分後に審査不合格のメールが届いたという体験談もあります。
自己破産歴があるなら、大手消費者金融は諦めましょう。
労金は審査が甘い？
労金（労働金庫）は銀行よりもある程度審査が甘くなっています。
労金は銀行や大手消費者金融とは異なり、非営利団体で、「労働者の生活を守り、支援する」という理念で設立されたものなので、銀行よりも審査に通りやすいと言われているのです。
担保をつけて審査に通りやすくすることもできますが、労金も信用情報機関に加盟している以上は、破産者がお金を借りるのは難しいと考えられます。
自己破産者が労金の審査に通る可能性について、詳しくは以下の記事を参考にして下さい。
自己破産から10年後に申し込む場合
自己破産から10年以上経過していれば、信用情報の記録も消え、大手消費者金融も自己破産の事実を把握できなくなります。
この場合は、通常通りネットから申し込めばバレずに審査に合格する可能性があります。
ブラックの記録が消えた後はスーパーホワイト状態
自己破産の記録が消えた後は、信用情報に何も記録されていない「スーパーホワイト状態」です。
スーパーホワイト状態は、審査に合格する可能性がある反面、何も記録がないと「以前ブラックだった人なのでは？」と警戒されてしまいます。
その場合は審査に合格しにくかったり、合格したとしても限度額は10～30万円程度からスタートすることが多いです。
10年待っても審査合格の保証はない
自己破産の記録が消えるまで最大10年間待つ必要がありますが、その後審査を受けたとしても必ず合格できる保証はありません。
よって自己破産経験者が融資を受けるには、やはり中小消費者金融を選ぶのが得策です。
生活サポート基金は自己破産者も貸付対象
自己破産経験者への経済的なサポートとして利用できるのが、一般社団法人の生活サポート基金です。
生活サポート基金は、多重債務者や低収入で生活が苦しい人のための経済的な自立や、生活の向上を目的としています。
一般社団法人 生活サポート基金は、経済的な問題でお困りの方の生活再生、安定化をサポートします。
よって銀行や貸金業者からの借入が厳しい人の相談先として、生活再生のための融資を行っています。
相談は無料となっているので、まずは相談をして、あなたの今の現状を把握してみることをおすすめします。
絶対に借りられる「闇金」には手を出さない！
ひとつ注意したいのは、自己破産者でどこからもお金を借りれないからといって闇金に手を出さないことです。
「審査なしで即日融資」に注意
ローン審査がどこも通らない時は、「審査なしで即日融資」「ブラックでも融資をお約束」などの不自然な宣伝文句に惹かれることもあるでしょう。
しかし、そのような宣伝をしているのは正規の貸金業者ではなく、間違いなく闇金と考えていいでしょう。
正規の貸金業者はブラックOKだったとしても、「ブラックでも借りれる」「審査なし」といった宣伝はしません。
自己破産しても審査に通りたいとはいえ、闇金に手を出すと、もっと悲惨な事態になります。
貸金業者の登録番号を確認
闇金業者との取引を避けるには、申し込み前に貸金業者の登録番号を確認しましょう。
消費者金融は金融庁の登録が義務付けられています。
そのため、正規の業者ならホームページの一番下に登録番号の表示があるはずです。
たとえば、口コミでも評判のよいフクホーという消費者金融のホームページを見ると、一番下に以下のような登録番号が書いてあります。
大阪府知事(04)第12736号
日本貸金業協会会員第001391号
上記のような番号が確認できれば、知名度は低くても、法律を守って営業している正規の業者ということが分かります。
これから利用しようとしている業者が正規の業者であるかどうかは、金融庁のこちらの検索ページでも確認できます。
登録番号や所在地、商号・名称や代表者名などいずれかの項目を入力することで、会社の情報が出てきます。
中小消費者金融に申し込みするときは、闇金を避けて口コミ評判のよい会社を選べば、あまり不安になる必要はありません。
まとめ
自己破産しても借りられるのは、過去より現状を見てくれる中小消費者金融です。
自己破産はブラックの中で最も重く、信用情報機関に最大10年間記録が残るため、その間は銀行・大手消費者金融の審査には通りません
中小消費者金融なら、自己破産から1年以上経過していれば、お金を借りられる場合があります。
また中小消費者金融はネット申し込みや振込融資が可能なので、使い勝手は大手と比べてそこまで悪いわけではありません。
闇金に手を出さないように気をつけつつ、あなたに合った優良な中小消費者金融を見つけてください。
